今天是阿里巴巴“信用支付”產品開始站內數據初始化的日子，根據簽約情況，應該有134萬家淘寶商家開始支. . .
今天是阿里巴巴“信用支付”產品開始站內數據初始化的日子，根據簽約情況，應該有134萬家淘寶商家開始支持這個產品了。不過我上午守著淘寶客戶端搜了半天，也沒看到哪家店鋪支持這個產品；一問官方，才知道與消費端一樣，支持這個功能的店鋪賣家大概也得在四月份才會正式亮相。
“信用支付”這個產品，業內給取了個好聽的小名，叫虛擬信用卡。從使用習慣上來說，的確很像。買家在淘寶站內看好貨品，只要店鋪開通了這個服務（類似于傳統商家支持某個行的信用卡），買家就能“刷卡”，然后在還款日前還款，38天內還是免息的。
信用卡業務是各銀行利潤最為豐厚的個人業務，阿里巴巴如果推出這個業務，那豈不是跟銀行搶市場了？前一段時間，中移動公開吐槽騰訊給運營商帶來壓力，群眾紛紛走上街頭慶祝，也不管騰訊以前是個啥形象了，敢動壟斷巨頭就真心是英雄。這次如果阿里巴巴也來這么一出，對上的又是民怨甚深的國有銀行，那真忍不住讓人暢想，互聯網消滅了毒蛇猛獸，鮮紅的太陽照遍全球。
可是這一幕幾乎不可能出現，馬云擅長的是太極拳，不是七傷拳。他可以向傳統零售業宣戰，因為那是個充分市場化的領域，但是在金融這種他一貫尊稱為“國家命脈”的領域，阿里巴巴的腳步從來小心翼翼。據打探，“信用支付”這個服務，并非阿里金融直接借錢給買家，然后坐收高額循環利息。它的流程是：阿里根據買家的淘寶信用，估算其信用額度；將這個數據傳送給合作銀行，由合作銀行執行信用卡部分的業務。至于這部分的收益如何分成，阿里方面近期會有準確的消息發布。
必須看到，這里最關鍵的信用評估部分，使用的是用戶淘寶數據，而非更加精準、龐大的支付寶數據。作為“大殺器”，支付寶覆蓋了大中城市生活的方方面面，去年在中小城市也取得了極大的進展。舍超大數據而用淘寶的大數據，正可以看作阿里方面目前僅僅希望將其限制在淘寶系范圍以內，不至于令“虛擬信用卡”擴散范圍太廣，引發未參加合作銀行的反感。首批試點地區選定浙江、湖南兩地，前者是阿里大本營，后者則可能是因為當地有銀行做好了對接淘寶數據的政策與技術準備。
再往遠說點，阿里金融面向B2B商戶的小額貸款，走的其實也是這種模式，阿里由自己掌握的商家數據出征信報告，合作銀行負責放貸。馬云把阿里巴巴下一步的重點定位于平臺、數據、金融三大領域，在金融這個領域即是以數據提供服務，而非直接介入資金流動等銀行的敏感帶。
繼續往遠說，這也從一個側面反映出，阿里巴巴是不大可能去申請牌照，自己開一家銀行（或者控股一家）的。一來這不是阿里巴巴擅長的領域，二來這會導致大批已經建立合作的銀行與之關系惡化，更重要的，銀行業面臨的監管要嚴厲得多，以互聯網公司的輕靈迅捷，套上這種枷鎖，有害無益。
說來說去，這種虛擬信用卡的使用范圍和規模都如此有限，那此時推出這個服務意義何在？其實關鍵點在這里：這種服務，目前只支持使用淘寶無線端業務的用戶。或者可以說，這可以作為發給淘寶無線用戶的一張信用卡。由于部分安裝了淘寶無線客戶端的用戶未必同時安裝了支付寶，導致以前在購物支付時只能轉向網頁、手機等環節較多的支付手段；開通虛擬信用卡之后，可以保證無線購物體驗直接閉環于淘寶客戶端之內。
從去年的支付寶年度報告來看，在一些三線城市，已經出現了無線支付增速遠高于有線的情況——在這些地區，用3G上網比家里拉網線還方便，桌面互聯網被直接跨越了。無線電子商務的爆發可能以另一種形式的“農村包圍城市”實現，此時不推虛擬信用卡，更待何時？
作為“信用支付”這種產品，馬云的太極云手轉了一圈，給銀行帶去業務、給賣家帶去流量，最終的著眼點，還是在占領無線互聯網市場。
